4月19日，2026北京亦庄人形机器人半程马拉松鸣枪开赛。赛道上，“智能选手”们奋力奔跑、竞速争先，让人们直观感受到科技进步带来的无限可能。

　　当前，人形机器人逐步从实验室走向商用场景。在政策引领、市场驱动和行业创新共同推动下，我国保险业为人形机器人产业规模化、商业化落地提供了重要金融支撑。保险服务已同步延伸至人形机器人研发、测试、商用、租赁全生命周期，一张覆盖广、保障全、服务专的风险防护网络正加速形成。

　　北京亦庄人形机器人半程马拉松凭借高规格赛事标准、复杂路况考验和高价值设备集中参赛等特点，成为检验保险业服务前沿科技产业的“实战考场”。

　　作为全球具身智能领域的标杆性赛事，本届比赛采用自主导航与遥控混合计时规则，吸引了26个品牌、300余台人形机器人同场竞技，有效推动了核心技术在长距离复杂场景下持续迭代升级。中国人保已连续两年支持这项前沿赛事，以专属保险保障深度嵌入产业链各环节。

　　今年，人保财险北京分公司为赛事提供了全流程、全方位保险保障。针对机器人赛事设备价值高、风险场景复杂、保障经验不足等特点，该公司升级了“科技+体育+保险”专属保障方案，保障覆盖机器人本体、第三者责任、运输、存储等全场景，有效应对意外事故、自然灾害及第三方损害风险；组建专业团队驻场服务，开通快速理赔通道，提供风险排查、信息采集、理赔对接一站式服务，为赛事平稳运行筑牢安全防线。

　　当前，人形机器人正加速走向商用，逐步渗透至工业制造、商业服务、医疗护理、展演展示等多个领域，产业规模化发展促生了旺盛的保险保障需求。依托赛事积累的风险数据、理赔经验与风控模型，保险业正将单场景保障能力拓展至全产业链。

　　《金融时报》记者了解到，中国人保、中国平安、中国太保等头部险企纷纷加快布局这一新兴赛道，聚焦人形机器人从研发、测试到商用落地的全生命周期，重点打通商业化应用“最后一公里”的租赁环节。

　　中国人保相关负责人介绍，在保障研发和中试方面，公司创新推出概念验证与小试综合费用损失保险和中试验证综合费用损失保险，为人形机器人科技企业及科研机构的关键研发项目提供专属风险保障。在保障商用场景方面，中国人保的具身智能综合保障方案由具身智能机器人本体损失保险和第三者责任险构成，保障涵盖传统灾因、人为操作过失、电气和网络原因导致的本体损失以及由意外事故造成的第三者责任。

　　太保产险2025年9月在浙江省宁波市推出专为人形机器人商业化应用设计的保险专属产品——“机智保”，该产品贯通“产、销、租、用”全链条的风险保障，实现本体损失、第三者责任与自身财产损失的一体化保障，并突破传统年度保单限制，支持按天、周、月投保，精准适配多样化的商业场景。

　　在高端医疗装备领域，平安产险去年12月承保了国产AI骨科手术机器人，不仅覆盖设备本身的意外损毁，还创新性纳入“手术方案偏差导致二次手术”“机械臂超出安全边界”等新型责任。今年4月，公司落地能源企业智能机器人综合保险，提供涵盖硬件故障、意外损毁、第三方责任、网络攻击、数据泄露等七大类风险的一体化方案。

　　人形机器人保险产品与服务的快速崛起，是未来产业与科技金融政策同向发力的结果。从顶层设计看，今年《政府工作报告》提出，建立未来产业投入增长和风险分担机制，培育发展未来能源、量子科技、生物制造、具身智能、脑机接口、6G等未来产业。

　　今年3月初，科技部、金融监管总局等四部门联合发布《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》提出，建立涵盖科技创新全链条、全周期的保险产品和服务体系，同时明确在人工智能、具身智能等重点科技和产业发展领域，鼓励开发科技保险专属产品。3月中旬，中国保险行业协会表示，将逐步推进人形机器人保险示范条款。

　　与此同时，地方政策也密集出台，以真金白银激活人形机器人保险市场。北京经开区对人形机器人整机投保按实际保费50%给予补贴，年度最高100万元。宁波设立人形机器人应用险专项补贴，对投保保费费率不超过3%的企业，按照实际年度保费的80%给予保险补贴。深圳将人形机器人纳入前沿科技保险支持重点，允许研发资金列支保险费用，降低企业投保成本。

　　在业内人士看来，一系列政策密集出台，标志着人形机器人保险正式纳入国家科技金融制度框架，从市场自发探索转向制度化、标准化、规模化发展阶段。这些政策既为险企创新指明了方向，也为企业投保降低了成本、增强了信心，通过风险分担机制为前沿技术试错提供了“安全垫”。

　　人形机器人保险产品在快速发展的同时，也面临着与传统财产险截然不同的全新挑战，承保逻辑、定价模式、理赔处置均无成熟路径可循，亟须行业以专业能力突破瓶颈，推动保障能力持续升级。

　　与传统设备保险相比，人形机器人的承保评估标准具有本质性差异。险企不再仅关注硬件价值与物理损耗，而是将场景安全、技术成熟度、系统稳定性等作为核保核心。

　　据行业内部人士透露，保险公司在承保时会重点核查机器人的机械、电气、感知、避障、制动等安全性能，同时评估制造商的运维能力、故障响应机制以及网络安全防护水平。由于人机交互频繁，动态环境下的决策与避险能力直接影响风险等级，不同应用场景下的保费差别最高可达三成以上。

　　定价环节受限于历史数据匮乏，传统精算模型难以适用。人形机器人软硬件更新周期短、风险结构复杂，传统保险依托大数法则形成的定价逻辑难以直接套用。专家表示，技术高速迭代、场景持续拓展与风险数据积累相对滞后之间的矛盾，成为此类保险精准定价的主要掣肘。

　　此外，人形机器人涉及制造、算法、运维、使用等多方主体，一旦出险，硬件、软件、操作、网络等多种因素交织，责任认定难度大、取证流程复杂，理赔问题突出。目前，AI自主决策引发的事故尚无统一认定标准，往往需要第三方技术鉴定，相关规则仍在完善。

　　对于历史理赔数据空白、责任界定复杂等难题，保险公司已开始攻坚。中国人保相关负责人表示，公司采用“动态评估+跨界合作”的应对模式来破解行业痛点。一方面，充分借鉴工业、服务、特种机器人等成熟品类的承保数据，结合新型人形机器人的安全水平、作业场景、维修成本等核心维度，建立动态定价机制，持续提升定价精准度；另一方面，主动深入实验室、生产车间，与机器人厂商、科研机构、产业链上下游企业深度合作，共同为机器人开展全方位“风险体检”，将风险拆解至“大脑”“小脑”和“身体”，逐步构建起动态成长的风险评估体系，实现风险的提前预判和精准防控。

　　目前，保险行业正加快推动人形机器人保障从事后赔付向全链条风险治理升级。多家保险公司表示，将风险减量服务贯穿机器人产业全过程，并通过共保、再保险等方式提升重大风险分散能力，以更专业的风控服务支撑人形机器人产业安全稳健发展。